Что такое кредитная карта и с чем ее едят? Для чего она вам нужна?
В этой статье мы разберемся, как работают кредитные карты и какую пользу можно выжать из них.
Что вы узнаете:
1. Что такое кредитная карта и как она работает.
2. Почему кредитные карты так выгодны банкам и пользователям.
Что такое кредитная карта и как она работает
Кредитная карта или кредитка — это платежная карта, на которой лежат не ваши деньги, а деньги банка. Если оплачиваете что-то кредиткой, значит берете в долг у банка, и значит эти деньги нужно вернуть.
Кредитной картой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в аптеках, ресторанах, интернете, магазинах. Магазинам совершенно все равно, деньги на кредитной карте для них — это просто деньги. Но для вас есть разница.
Если вы купили какую-то вещь и расплатились кредиткой, вещь, конечно становится вашей, но деньги, которые вы потратили на нее, не ваши, а банка. Это та сумма, которая называется задолженностью. За то, что банк дал вам деньги в долг, он может за это брать оплату — процент от задолженности. А может и не брать.
В этой статье расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.
Надо понимать, что на кредитной карте лежат деньги банка. Вы тратите их, а значит берете у банка в долг.
Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Страшно подумать? Но в итоге все просто. Давайте разбираться.
Что такое кредитный лимит
Это вся та сумма, которая лежит на этой карте, и которую можно потратить. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.
Банки никогда не скажут, как они рассчитывают кредитный лимит, поэтому конкретики здесь нет. Можно только сказать, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.
Обычно у банков такой подход: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход маленький, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.
Банк, по уже выданной кредитке, может увеличить или уменьшить кредитный лимит. Например, вы давно являетесь клиентом банка и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.
ВЫВОД:
Кредитный лимит — сумма, которую банк доверил клиенту.
Как банк определяет кредитный лимит, знает только банк.
Как получить высокий лимит?
Обзавестись хорошей кредитной историей, не делать просрочек, получать стабильную официальную белую зарплату.
Что такое кредитная история
Это ваша «карма». Это досье на вас как на заемщика. В кредитной истории заложена информация о закрытых и открытых кредитах, кредитных картах и займах.
Ведут кредитные истории БКИ (бюро кредитных историй), а руководит им ЦБ (Центральный банк России). БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может проверить вашу кредитную историю, но с вашего письменного согласия.
Банки узнают вас по кредитной истории. Они просматривают ее и, если видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек, значит это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.
Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит.
ВЫВОД:
Кредитная история — это карма заемщика
Кредитную историю ведет бюро кредитных историй.
Кредитную историю может смотреть любая организация, но только с вашего письменного согласия.
Как испортить историю:
Взять в долг и не вернуть деньги.
Что такое процентная ставка
Здесь уже говорилось, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности.
Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку.
Хорошая новость в том, что у многих кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы поговорим об этом позже, а пока разберем, как эта процентная ставка работает.
В договорах по кредитам и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару-тройку дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так требует закон.
Чтобы узнать, сколько вы переплатите банку за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — делите на 365 дней.
Например:
Иван Иванович взял в долг у банка 200 000 Р под 24% годовых. Он собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Ивану Ивановичу за месяц.
Сначала узнаем процентную ставку за месяц.
24% годовых / 12 месяцев = 2%.
Далее рассчитаем проценты за месяц.
200 000 Р × 2% = 4000 Р.
Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.
Что такое беспроцентный период
Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку.
Это работает так:
Иван Иванович отдает банку 200 000 Р — это то, что он потратил с кредитки и проценты за месяц — 4000 Р.
А банк такой:
— Иван Иванович, вы что? У вас же кредитка с беспроцентным периодом, забыли? Вы успели закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно!
Поэтому Иван Иванович отдает только 200 000 Р, которые взял.
Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же.
Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается лишь тем, что где-то до 50 дней, где-то до 90. И в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем отдельно, ниже.
Пользоваться кредиткой по окончании беспроцентного периода — плохая идея: придется платить банку проценты. А ставка по кредитным картам гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.
ВЫВОД:
Беспроцентный период — это срок, когда можно погасить долг перед банком и не платить ему проценты.
Беспроцентный период, льготный период, грейс-период — это все одно и то же.
Как банк зарабатывает на кредитных картах
Можно подумать, что банк просто так раздает деньги по картам с беспроцентным периодом, бесплатно, себе в убыток. На самом деле он и здесь зарабатывает.
Банк начисляет проценты кому-то. Некоторые люди не успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие просто не могут положить нужную сумму на карту в срок, забывают или не успевают. В таких случаях банк начисляет проценты за все то время, как вы использовали его деньги, как будто никакого беспроцентного периода и не было.
Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за то, чтобы пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.
Есть карты без комиссии, но с какими-то обязательными условиями. Например, обслуживание бесплатное, если только тратить с карты хотя бы 5000 Р ежемесячно. А если расходы меньше за месяц, тогда уже придется заплатить комиссию.
Берет с продавца комиссию за перевод денег. Например, вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредитной картой. Для вас все прошло просто и быстро, но на самом деле произошла сложная финансовая метаморфоза.
Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета. За эту услугу платит не покупатель, а магазин. Далее м магазин получает на свой счет сумму, из которой списана комиссия, и в среднем она составляет 2—3%. Например, вы купили овощей на 1000 Р — из них супермаркет получит только 970—980 Р.
Эту комиссию делят между собой разные платежные системы типа «Мастеркард», «Мир», «Виза», и другие посредники. Но львиную долю заберет себе банк, вы же его картой расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.
Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например страхование или смс-информирование. Поэтому читайте все, что подписываете. Даже если менеджер банка будет вас уверять, что это стандартные документы, даже если за вами километровая очередь. Иначе можете случайно подписаться на ненужную вам услугу.
Если сотрудник банка навязывает вам какую-то услугу, уточните у него: «Это обязательное условие? Если я не откажусь от этой дополнительной услуги, вы выдадите мне кредитку?» Скорее всего, выяснится, что «это все добровольно, не хотите — не надо, заберите вашу карту».
Возможно, вас будут настойчиво убеждать, что «так положено, просто подключите, а в любой момент сможете отключить». Не ведитесь: ведь проще сразу отказаться от ненужной услуги, чем потом спрашивать у Гугла, как отключить ее и вернуть уже списанные деньги.
Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
К платным операциям обычно относятся перевод денег на другую карту и снятие наличных. Почему за это нужно платить? Потому что банк зарабатывает только в том случае, если вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.
Почему вам могут быть выгодны кредитки
Какие выгоды вы можете получить от кредиток.
Бесплатные деньги. У большинства карт есть беспроцентный период. Вы можете использовать деньги банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.
Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Например, вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.
По другому, кэшбэк — это такая скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от этой покупки.
Кэшбэк могут выплачивать деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот баллы бонусные можно тратить только на то, что предложит банк.
Как работает кэшбэк
Чтобы понять, как работает кэшбэк, давайте разыграем ситуацию. Например, вы закупались в супермаркете на большую компанию друзей, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Покупку вы оплатили кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами.
Банк зачислит вам на счет
70 000 Р × 1% = 700 Р
Но вы же могли воспользоваться и другой кредиткой, где кэшбэк больше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда удобно, потому что бонусы можно потратить только на то, что предложит банк.
Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например скидки на такси и каршеринг, бесплатную страховку для путешествий, и другие.
Кредитка c кэшбэком от 1 до 30% бесплатно навсегда для студентов курса
Оформите карту с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за обслуживание Tinkoff Platinum
Оформить карту
ВЫВОД:
На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, значит берете у банка в долг.
Банк начисляет проценты за то, что вы пользуетесь его деньгами.
Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги на карту до конца беспроцентного периода.
Банк зарабатывает на кредитках, и вы тоже сможете заработать.
Что дальше
Люди платят банкам за то, что берут деньги в долг. Кажется, что это нормально и логично. Но из следующей статьи вы узнаете, как заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами. Для этого мало кредитки — понадобится еще и дебетовая карта.
Переходите и читайте следующую статью «Как зарабатывать на сочетании банковских карт»
