Каждый банк уверяет нас, что его карты самые выгодные. Вопрос лишь в том, а кто получает выгоду: банк или мы с вами? В этой статье мы расскажем, как выбрать карты, которые принесут деньги вам, а не банку.

Хотите, чтобы стало все понятно, тогда прочтите сначала

1статью  «Как зарабатывать на кредитной и дебетовой банковских картах»

2 статью «Как зарабатывать на сочетании банковских карт»

3 статью «Как работает беспроцентный период по кредитным картам»

Что вы узнаете

1. На что обращать внимание при выборе карты.
2. Как не вестись на рекламные обещания и заметить подвох.
3. Где искать свежую информацию по банковским картам.

На что смотреть при выборе кредитки

Идеальной карты не существует. Если банк не просит денег за обслуживание, дает длинный беспроцентный период и разрешает снимать наличные — ищите подвох. У такой карты обязательно должен быть какой-то весомый минус, например отсутствие кэшбэка.

Но идеальная кредитка и не нужна — нужна та, с помощью которой можно зарабатывать. Поэтому важны лишь некоторые опции и характеристики карты. Расскажем, как не запутаться и выбрать самый удачный вариант кредитной карты.

Важные характеристики кредитной карты

Кэшбэк. Карта без кэшбэка не подходит, даже если все остальные условия у нее супервыгодные. Кредитка должна уметь возвращать процент от покупок, иначе заработать на ней не получится.

Категории покупок. Банк может установить категории расходов, по которым будет возвращать больше денег, чем по другим. Например, за покупку лекарств в аптеке и бензина на заправке банк вернет 5%, а за все остальные покупки — только 1%. Такая карта выгодна, если вы тратите много денег в категориях 5% (аптека, бензин).

Чтобы правильно подобрать карту с кэшбэком, нужно проанализировать, на что вы больше тратите деньги. Карты с повышенным кэшбэком на бензин подойдут водителям, на билеты и отели — путешественникам, на рестораны и кафешки — тем, кто ненавидит готовить.

Но основные траты людей — это супермаркеты. Вы не найдете карту с повышенным кэшбэком на все супермаркеты подряд, но вот на какой-то конкретный — можно.

Например, «Перекресток» выпустил совместные кредитки: с Тинькофф-банком, где кэшбэк до 6%, и с «Альфа-банком» — до 3%. У «Пятерочки» и «Почта-банка» тоже есть своя кредитная карта с кэшбэком 2%. Такой кэшбэк начисляется только за покупки в конкретной сети супермаркетов, а за остальные траты дают меньше: 1—2%.

Но условия Банков часто меняются. Где смотреть самую свежую информацию, расскажем в конце статьи.

У большинства карт есть категории расходов, по которым не начисляется кэшбэк. Это налоги, коммунальные платежи за ЖКХ, ставки у букмекеров, переводы с карты на карту или др. Такой список расходов, по которым нет кэшбэка, нужно узнавать в том банке, где вы оформляете кредитную и дебетовую карты. Причем кредитную карту вы можете оформить в одном банке, а дебетовую — в другом.

Чем платят кэшбэк. Банк может выдавать кэшбэк баллами или рублями. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — только на то, что предложит банк. Например, по картам «Перекрестка» и «Пятерочки» кэшбэк возвращается баллами, которые можно расходовать только в этих магазинах.

Удобнее получать кэшбэк рублями, но есть нюанс: баллами обычно возвращают больше.

Правильно подберите кредитку

• Проанализируйте свои расходы: на что вы тратите больше всего денег.
• Выбирайте карту, дающую повышенный кэшбэк за те покупки, которые совершаете чаще всего.
• Найдите карту без комиссии за обслуживание — это реально.

Есть разные виды бесплатных карт:

Условно-бесплатные. Чтобы не платить комиссию за обслуживание таких карт, нужно выполнить какое-то условие банка. Например, вы должны тратить ежемесячно не меньше 5 000 Р.  Взвесьте свои силы, прежде чем заказывать карту.

С промопериодом. Карта бесплатная, но только для новых клиентов и лишь определенный период времени. Потом придется или менять карту, или платить за обслуживание. Главное не забыть, что бескомиссионный период скоро закончится. Если не успеете закрыть карту, банк может списать комиссию сразу за год вперед.

Полностью бесплатные. Это самый удобный вариант, но, к сожалению, по таким картам сложно найти хороший кэшбэк.

Процентная ставка

Все равно, какая процентная ставка у кредитки, — пусть хоть 100% годовых. Главное, чтобы у нее был беспроцентный период. Если будете пользоваться картой правильно, платить проценты банку не придется в любом случае.

Если видите кредитку без комиссии за обслуживание, с хорошим кэшбэком, но высокой процентной ставкой, берите! Такая карта подходит для заработка.

Процентную ставку нужно учитывать, только если вы собираетесь пользоваться кредитными деньгами за пределами беспроцентного периода. Или если будете совершать операции, на которые беспроцентный период не распространяется, например снимать наличные с карты. Тогда да: чем ниже ставка, тем меньше переплата банку. Но статья не об этом. Заработать в таком случае не получится.

Продолжительность беспроцентного периода

Некоторые банки предлагают кредитки с очень длинным беспроцентным периодом — 90-100 дней и даже больше. Нам может показаться, что это существенный плюс, но банки взамен ухудшают другие условия по карте. Например, дают меньший кэшбэк или берут комиссию за обслуживание.

Продолжительность беспроцентного периода не важна: 40—50 дней будет достаточно, чтобы зарабатывать на кредитке. Это не тот параметр, на который нужно ориентироваться при выборе карты.

Комиссия за снятие наличных

Банки хотят, чтобы мы расплачивались кредитной картой в магазинах, а не выводили с нее деньги. Поэтому они берут комиссию за снятие наличных и перевод с карты на карту. И на такие операции, как правило, не распространяется беспроцентный период.

Есть кредитки, с которых можно снимать деньги бесплатно,но не весь существующий лимит, а какую-то фиксированную сумму, например 50 000 Р в месяц. Цена за такую плюшку бывает высока: маленький кэшбэк или драконовская комиссия за обслуживание.

Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

При выборе кредитной карты важны кэшбэк и комиссия за обслуживание. Все остальное не важно.

Вы тратите в месяц 50 000 ₽. Теперь посмотрите, какая карта для вас выгоднее. Допустим, есть три варианта:

Кредитная карта № 1 — с бесплатным обслуживанием
Кэшбэк: 2% на все расходы
Комиссия на обслуживание: 0 ₽
За месяц заработаете:
50 000 ₽ × 2% = 1000 ₽

Кредитная карта № 2 — платная, с повышенным кэшбэком на бензин
Кэшбэк: 10% на бензин, 1% на остальные расходы
Комиссия на обслуживание: в первый год использования карты бесплатно, дальше 2000 ₽ в год
За месяц заработаете:
(10 000 ₽ × 10%) + (40 000 ₽ × 1%) = 1400 ₽

Кредитная карта № 3 — платная, с повышенным кэшбэком на покупки в супермаркете
Кэшбэк: 5% на покупки в конкретном супермаркете, 1% — все остальное
Комиссия на обслуживание: 1000 ₽ в год, или 83 ₽ в месяц, — начисляется в любом случае
За месяц заработаете:
(20 000 ₽ × 5%) + (30 000 ₽ × 1%) − 83 ₽ = 1217 ₽

Очевидно, что подходит кредитка с кэшбэком 10% на бензин и 1% на остальные расходы. Но не забудьте: через год банк начнет брать комиссию за обслуживание карты, и она станет менее выгодной.
 

Выбирайте кредитную карту с калькулятором в руках.

На что смотреть при выборе дебетовой карты

Кредитная карта сама по себе умеет приносить доход за счет кэшбэка, но если к ней добавить дебетовую, то выгода увеличится. Причем дебетовая карта может быть из одного банка, а кредитная — из другого. Наш совет: изучайте все предложения, не ограничивайте себя в выборе.

Дебетовых карт очень много, у них разные условия и возможности. Как же выбрать самый выгодный вариант?

Важные характеристики дебетовой карты

Процент на остаток
Это важнейшая характеристика дебетовой карты: если банк не начисляет процент на остаток, такая карта не подойдет — берите другую. В  2022 года банки давали в среднем от 3 до 5% годовых на остаток.

Банки применяют две самые популярные схемы расчета процентов: от ежедневного остатка или от минимального остатка за отчетный период.

Некоторые банки считают проценты от минимального остатка. Например, почти весь месяц у вас на карте лежало 50 000 Р, а в последний день вы вдруг сняли 40 000 Р. Тогда банк заплатит процент только с 10 000 Р, потому что именно эта самая маленькая сумма, что была на карте за отчетный период. Подумайте, прежде чем брать такую карту. Важно, чтобы вы могли без финансовых потерь снять деньги с дебетовки до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Замечательный вариант — когда банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете, рассчитывает от нее проценты и фиксирует это. Тогда любые снятия денег не повлияют на сумму вознаграждения за те дни, что уже прошли.

В прошлых статьях мы говорили, что практически все покупки нужно оплачивать кредиткой. Но совсем не платить дебетовой картой все же не получится. Обычно банки начисляют процент на остаток по счету, только если вы выполните условие по обязательным расходам.

Это ежемесячная сумма, которую нужно потратить с дебетовой карты, чтобы получить вознаграждение. Если потратите меньше, банк не заплатит вообще или заплатит мало. Поэтому надо искать карту с минимальными обязательными расходами — не больше 5000 Р в месяц.

Например, есть такие дебетовые карты, где начисляется большой процент на остаток, но взамен вы должны потратить больше 70 000 Р в месяц. Такие карты не подойдут, потому что в этом случае не получится расплачиваться кредиткой, а свои деньги копить.

Комиссия за обслуживание

Бывают полностью бесплатные дебетовые карты — без всяких условий. Есть условно-бесплатные карты, платить за которые не нужно, если соблюдать условия банка.

Условия бывают разные: например, получать зарплату на эту карту или поддерживать на ней постоянный остаток. В принципе, если условия не обременительны, то ради высокого процента на остаток можно на них согласиться. Чтобы перевести зарплату на карту, достаточно написать заявление на работе. А поддерживать остаток на счете вы должны в любом случае — в этом-то и смысл заработка на дебетовой карте и кредитке.

Еще бывают полностью платные карты. Тут нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

Кэшбэк

За расходы по дебетовой карте тоже можно получить кэшбэк, но большой роли он не сыграет. Если правильно подберете карту, то станете пользоваться ей лишь изредка — чтобы соблюсти условие банка по обязательным расходам. Зарабатывать вы будете на кредитке, кэшбэк там обычно больше.

При выборе дебетовой карты важны процент на остаток и комиссия за обслуживание. Все остальное — не важно.

 

Например, вы хотите оформить дебетовую карту и хранить на ней деньги, ну где-то 70 000 рублей.

Дебетовая карта №1 — бесплатная, 3% годовых на остаток
Комиссия на обслуживание: 0 ₽
Процент на остаток: 3% годовых
За месяц заработаете:
(3% / 12 месяцев) × 70 000 ₽ = 175 ₽

Дебетовая карта №2 — платная, 6% годовых на остаток
Комиссия на обслуживание: 99 ₽ в месяц
Процент на остаток: 6% годовых
За месяц заработаете:
(6% / 12 месяцев) × 70 000 ₽ − 99 ₽ = 251 ₽

Понятно, что для вас выгоднее второй вариант — карта с платным обслуживанием. Высокий процент на остаток покроет расходы на обслуживание.

Изучайте все предложения банков по дебетовым и кредитным картам. 

Теперь подытожим. Вот все характеристики, которые нужно учитывать при выборе кредитки и дебетовки.

На что смотреть при выборе карт

Где искать свежую информацию по картам

Банки постоянно меняют условия по кредитным и дебетовым картам. Вчера еще карта приносила хороший доход, а сегодня банк совершенно изменил программу кэшбэка. И ваша карта превратилась просто в кусок пластика.

Суровая правда жизни:

Выбрать кредитную и дебетовую карты один раз на всю жизнь не получится. Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.

Актуальную информацию можно найти:

1. На «Банки-ру» в разделе про дебетовые карты и кредитки. Там же есть форум, где клиенты банков делятся своим опытом использования разных карт.
2. В телеграм-каналах: «Дайджест ББ», «Кэшбэки, скидки и прочая фигня», «Кэшбэк и банковские карты».
3. В блоге «Храниденьги».

По одним картам условия ухудшаются, по другим — улучшаются. Появляются спецпредложения.Чтобы зарабатывать на банках максимум, нужно следить за изменениями.

ВЫВОД:

1. Выбирайте кредитку по размеру кэшбэка и комиссии, а дебетовую карту — по проценту на остаток и комиссии.
2. Не знаете, что выбрать — доставайте калькулятор. Если знаете — все равно доставайте. Вариант, который кажется самым заманчивым, часто оказывается не таким уж выгодным, если все подсчитать.
3. Условия по картам постоянно меняются. Чтобы зарабатывать, нужно быть в курсе изменений.

В следующей статье вы получите шпаргалку или чек-лист «Как использовать карты, чтобы не потерять заработанные деньги»