В первой статье мы коротко рассказали, что такое беспроцентный период. Во второй предупредили вас, что нельзя выходить за его пределы. В этой статье объясним, как считать беспроцентный период и что будет, если вы опоздаете вернуть деньги банку по кредитной карте.
Чтобы вам стало яснее ясного, сначала прочитайте сначала
первую статью «Как зарабатывать на кредитной и дебетовой банковских картах»
вторую статью «Как зарабатывать на сочетании банковских карт»
И только потом уже читайте данную.
А мы поехали!
Что вы узнаете:
1. Что делать, чтобы никогда не платить проценты банку.
2. Какие виды беспроцентного периода бывают и как они работают.
3. Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Как работает беспроцентный период
Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов. Вы уже знаете, его еще называют грейс-периодом или льготным периодом. В разных банках условия отличаются: где-то дают до 90-100 дней беспроцентного периода, где-то — до 50, где-то — до 70.
Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Часто бывает, что на покупки беспроцентный период распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — нет.
Все зависит от условий конкретного банка: где-то одни операции разрешены, где-то — другие. Если хорошо поискать, можно найти карты с подходящими тарифами. Предложений много, а вот как выбирать, расскажем в следующей статье.
Если переводить деньги с кредитки на свою дебетовую карту, тогда беспроцентный период обычно не действует, но есть исключения. Некоторые банки намеренно разрешают такие операции, но ограничивают сумму перечисления. Еще вы вдруг услышали где-то, что банк, который выпустил кредитную карту, ошибочно принимает такие переводы за покупки, лучше не стоит экспериментировать с переводом денег с кредитки на дебетовку и обратно т.к. можно невзначай нарушить условия льготного беспроцентного периода и попасть на проценты.
Каждый банк считает беспроцентный период по-своему.
Есть два основных способа:
а) беспроцентный период может определяться по выписке;
б) беспроцентный период может определяться по первой покупке.
Какой способ работает для конкретной кредитки, можно узнать в тарифах, кредитном договоре или у сотрудников банка. Также эту информацию можно легко найти на самом сайте банка в разделах «Как погашать», «Как пользоваться», «Как работает беспроцентный период» или «Как не платить проценты».
Расскажем про оба способа.
Беспроцентный период по выписке
Именно по такому принципу работают большинство кредитных карт. Сначала вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и еще дает время, чтобы вернуть долг.
Расчетный период. Вы начинаете тратить деньги с кредитной карты, а банк в это время посчитывает, сколько вы ему должны. На концелярском банковском языке этот период называется расчетным. Обычно расчетный период — это 30 дней. Например с 9 января по 8 февраля. А 9 февраля начинается уже новый расчетный период.
Выписка. В последний день расчетного периода (8 февраля) банк подсчитывает все ваши расходы за расчетный период (за 30 дней) и присылает выписку, т.е. счет на оплату задолженности. В этот счет попадают все-все покупки, которые вы совершили за 30 дней. Следующие покупки (9 февраля) пойдут уже в следующий расчетный период.
В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок.
Дата выписки обычно совпадает с днем активации кредитной карты. Например, вы получили кредитку 8 февраля. В этот же день активировали карту в мобильном приложении, чтобы ей можно было пользоваться. Вот с 8-го числа каждого месяца банк и будет формировать выписку по карте.
Некоторые банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Сотрудники банка подскажут вам, как это сделать.
Расчетный период — это то время, когда вы тратите деньги.
Например, ваша дата выписки — 8 число. Расчетный период начинается на следующий день — 9 февраля.
Время на оплату. После того, как вам придет выписка, платить можно не сразу. Банк дает время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 20 дней, где-то 10, где-то 25.
Это можно сравнить с тем, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает, что вы заказали, а в конце ужина подсчитывает и приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, это как бы и есть расчетный период: вы уже ресторану должны, но еще не время платить. А счет — это и есть выписка. Но в отличие от ресторана банк готов подождать.
Например, банк в рекламе говорит, что дает до 55 дней беспроцентного периода. Из этого периода 30 дней, когда у вас копится долг — это расчетный период, а 25 дней — это время, за которое нужно погасить долг, который вы накопили за расчетный период.
Продолжительность беспроцентного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы ее совершили.
Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с беспроцентным периодом до 55 дней. Дата выписки — 8-е число каждого месяца.
Если вы что-то купите 9 января, т.е. на следующий день после выписки, то на эту покупку будет действовать максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет время на оплату. Значит 55 дней можно не возвращать деньги.
И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 8 января, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Поэтому, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.
Поэтому дорогие крупные покупки лучше делать в начале расчетного периода, чтобы как можно дольше не возвращать за них деньги. Они будут лежать на дебетовой карте и приносить доход.
Беспроцентный период
Складывается из расчетного периода и времени на оплату. До конца беспроцентного периода нужно вернуть деньги по выписке, чтобы не платить проценты.
Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок. Расчетные периоды идут друг за другом, как вагоны у поезда.
Время на оплату частично совпадает с беспроцентным периодом для новых покупок
Пока идет время на оплату выписки, можно продолжать пользоваться картой. Новые расходы попадут в следующую выписку.
Не обязательно держать все даты и суммы в уме. Сколько и когда платить — подскажет выписка. Банк присылает выписку на электронную почту или по смс, показывает в интернет-банке и мобильном приложении. В ней уже подсчитано, сколько денег и до какого числа нужно вернуть на карту, чтобы не пришлось платить проценты.
Ее банк присылает раз
в месяц. В выписке все уже посчитано, сколько и когда платить. Под номером 1 — дата, до которой нужно внести деньги, т.е. последний день беспроцентного периода, 2 ‑ Это минимальный платеж, он нужен на всякий случай, когда нет денег погасить долг по выписке полностью. Но имейте ввиду, если заплатить минимальный платеж, то банк тут же начислит проценты, а это не наш случай — мы же хотим заработать, 3 ‑ Это сумма, которую нужно отдать банку, чтобы не платить проценты.
В выписке указывается всего один минимальный платеж — в последний день беспроцентного периода. Его нужно внести, чтобы не началась просрочка.
Платить минимальными платежами — плохая идея, так делать не надо. Мы же не хотим отдавать банку проценты, значит нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так нужно поступать, если хотите зарабатывать на банках.
Если вы вздумаете в конце беспроцентного периода внести только минимальный платеж… ну что ж, банк заработает на вас. Он охотно начислит вам проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.
Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа, которая указана в выписке. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.
Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 Р, а в текущем — уже 25 000 Р. Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 Р. Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 Р.
Иногда бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не следует. Платите ровно столько, сколько указано в выписке, не меньше и не больше. Ведь пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши лежат на дебетовой карте и приносят доход.
Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
Беспроцентный период с первой покупки
Беспроцентный период по выписке идет сам по себе, а клиент подстраивается под него. А беспроцентный период с первой покупки начинается тогда, когда вы этого захотите. Например, вы что-то оплатили кредитной картой, банк списал деньги с карты — все, стартанул беспроцентный период.
Допустим, банк дает 90 дней беспроцентного периода, и он начинается с первой покупки. 1 марта вы сходили в кино и потратили 1000 Р — с кредитки эти деньги списались. С этого момента начался отсчет времени, когда нужно вернуть на карту деньги, чтобы не платить банку проценты.
Крайний срок: 1 марта + 90 дней = 30 мая.
И до конца беспроцентного периода вы можете продолжать делать покупки и оплачивать кредиткой. Общая сумма долга будет накапливаться, и ее нужно будет отдать до 30 мая.
Вы должны закрыть долг полностью — все, что потратили за эти 90 дней. Тогда беспроцентный период обнулится. После следующей покупки начинается новый беспроцентный период.
Сколько и когда платить. Обычно у кредиток такого типа беспроцентный период длинный, более 60 дней. Но есть нюанс! Банки боятся оставлять заемщиков наедине с деньгами так надолго. Поэтому они устанавливают промежуточные минимальные платежи, которые необходимо вносить на протяжении всего беспроцентного периода, чтобы этот период продолжал действовать.
Обычно минимальные платежи — от 2 до 8% суммы долга. Если вы пропустите минимальный платеж, банк отменит беспроцентный период, начислит проценты и штраф. Если внести, то сумма долга уменьшится, а беспроцентный период продолжится.
А еще есть карты, где промежуточных минимальных платежей вообще нет. Можно ничего не платить, а в конце беспроцентного периода отдать всю сумму сразу.
Часто бывает, что момент оплаты и списания разделяют несколько дней. Обычно банк не забирает деньги сразу: сначала он замораживает их на счете, все проверяет и только потом списывает. То есть фактически беспроцентный период начинается не в день покупки, а чуть позже.
Поэтому дату начала беспроцентного периода с первой покупки не всегда просто определить на глаз. Придется заглядывать в мобильное приложение или личный кабинет банка и уточнять, когда начался период и когда платить.
Минус беспроцентного периода с первой покупки. Этот вид беспроцентного периода кажется удобнее грейс-периода по выписке, потому что проще понять, когда начало и конец и какие траты в него войдут. Но есть большой минус: если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или ее вообще нет.
Например, у вас кредитная карта с беспроцентным периодом в 90 дней и стартует с первой покупки. Вы купили билеты в кино — это первая покупка. Тогда деньги за нее нужно будет вернуть через 90 дней. Ваши деньги на дебетовке тоже будут лежать 90 дней и приносить проценты.
Если в последний день беспроцентного периода вы купили Айфон за 60 000 Р, то почти сразу же должны вернуть эти деньги. Получается, что вы как бы берете 60 000 Р в долг у банка на пару часов, а это невыгодно: заработать за счет такой покупки большие проценты на остаток по дебетовой карте не получится.
У карт с беспроцентным периодом по выписке всегда есть в запасе время для оплаты задолженности даже по самым поздним покупкам — как минимум 10—25 дней.
Если у карты с беспроцентным периодом с первой покупки есть кэшбэк, то ею можно пользоваться для заработка.
Но помните:
– Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.
– По расходам в последние дни беспроцентного периода почти нет отсрочки.
Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода
То, что период называется беспроцентным, не означает, что банк не начисляет в это время проценты. На самом деле банк считает проценты за все время пользования деньгами, просто сначала он держит их «в уме». Если погасите долг до конца беспроцентного периода, банк про эти начисленные проценты забудет. Получится, что вы пользуетесь кредитными деньгами бесплатно.
А вот если опоздаете с оплатой хотя бы на час, то банк тут же предъявит все начисленные проценты к выплате за все то время, что вы пользовались деньгами банка, как будто никакого беспроцентного периода не было.
Допустим, вы купили Айфон за 50 000 Р и больше кредиткой не пользовались. Беспроцентный период, например, 45 дней. Если закроете долг за 45 дней, процентов не будет. Вернете позже — банк начислит проценты за все время, что вы пользовались его деньгами. Если погасить долг через 50 дней, придется заплатить проценты за все 50 дней.
Давайте посчитаем:
Например, процентная ставка по кредитной карте составляет 25% годовых.
Проценты составят
50 000 Р × (25% / 365 дней) × 50 дней = 1712 Р
Придется вернуть
50 000 Р + 1712 Р = 51 712 Р
Но банк также может добавить к сумме еще и штраф за просрочку — смотря какие условия указаны в кредитном договоре.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первым делом нужно как можно быстрее закрыть задолженность. Причем полностью, со всеми штрафами, процентами и основным долгом. А теперь не спешите снова пользоваться картой. Необходимо, чтобы беспроцентный период восстановился.
Быстрее всего восстанавливаются кредитные карты, у которых беспроцентный период с первой покупки. Если задолженности нет, можно снова платить картой — со следующей покупки начнется новый беспроцентный период.
А вот кредитки с расчетным периодом восстанавливаются дольше. Например, вы просрочили платеж по выписке за предыдущий месяц. Тогда беспроцентный период полностью аннулируется для всех покупок — и старых, и новых. Нужно закрыть долг и не пользоваться кредитной картой до ближайшей выписки. только после выписки беспроцентный период восстановится.
ВЫВОД:
1. Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов.
2. Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода.
3. Если не вернуть долг до конца беспроцентного периода, банк насчитает проценты за все время, что вы пользовались его деньгами.
4. Если не внести хотя бы минимальный платеж, то начнется просрочка: будут не только проценты, но и штраф.
В следующей статье мы поговорим о том «Как выбрать дебетовую карту и кредитку»
